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一、“三反”意见
《国务院办公厅关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机
制的意见》于2017年9月13日发布（反洗钱、反恐怖融资、反逃税，以下
简称“三反”）。
到2020年，初步形成适应社会主义市场经济要求、适合中国国情、
符合国际标准的“三反”法律法规体系，建立职责清晰、权责对等、配合有
力的“三反”监管协调合作机制，有效防控洗钱、恐怖融资和逃税风险。
二、杜绝假名、冒名开户
金融机构和非银行支付机构（以下简称支付机构）要识别、核对客
户及其代理人的真实身份，杜绝不法分子使用假名或冒用他人身份开
立账户，他们会有选择地采取如下措施：
☆联网核查身份证件；
☆人员问询；
☆客户回访
☆实地查访；
☆公用事业账单（如电费、水费等缴费凭证）验证；
☆网络信息查验等。
三、金融机构和支付机构必要时也会对开户说“不”
对于以下情况，金融机构和支付机构根据客户及其申请业务的风
险状况，可采取延长开户审查期限、加大客户尽职调查力度等措施，必
要时应当拒绝开户：
☆不配合客户身份识别；
☆有组织同时或分批开户；
☆开户理由不合理；
☆开立业务与客户身份不相符；
☆有明显理由怀疑客户开立账户存在开卡倒卖或从事违法犯罪
活动等情形。
四、持续监控措施
对于有理由怀疑被洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动利用的客
户、账户、交易等，金融机构和支付机构会采取持续监控措施，限制客
户或者账户交易方式、规模、频率等，甚至拒绝提供金融服务乃至终止
业务关系。
五、加强对非自然客户身份识别
☆反洗钱义务机构应当加强对非自然人客户的身份识别，在建立
或者维持业务关系时，采取合理措施了解非自然人客户的业务性质与
股权或者控制权结构，了解相关的受益所有人信息；
☆反洗钱义务机构应当根据实际情况以及从可靠途径、以可靠方
式获取的相关信息或者数据，识别非自然人客户的受益所有人，并在
业务关系存续期间，持续关注受益所有人信息变更情况；
☆反洗钱义务机构应当核实受益所有人信息，并可以通过询问非
自然人客户，要求非自然人客户提供证明材料、査询公开信息、委托有
关机构调查等方式进行；
☆反洗钱义务机构应当登记客户受益所有人的姓名、地址、身份
证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。
六、其他受益所有人的判定标准
☆合伙企业的受益所有人指拥有超过25％合伙权益的自然人；
☆信托的受益所有人指信托的委托人、受托人、受益人以及其他
对信托实施最终有效控制的自然人；
☆基金的受益所有人指拥有超过25％权益份额或者其他对基金
进行控制的自然人；
☆在充分评估下述非自然人客户风险状况的基础上，可以将其法
定代表人或者实际控制人视同为受益所有人：
——个体工商户、个人独资企业、不具备法人资格的专业服务
机构；
——经营农林渔牧产业的非公司制农民专业合作
组织；
——对于受政府控制的企事业单位，参照上述标
准执行。
一、用可疑开户许可证开立对公账户被拒
1.某男子携带开户许可证在某银行支行办理对公账户开户业务。
2.柜员查验开户许可证，发现此证颜色较浅、纸质较滑、底纹图案发虚，立刻进入中国人民银行账户管理系统进行核实比对，进一步发现证件上的法定代表人姓名与系统中的信息不一致。
3.柜员随即询问客户开户许可证的来源，以及是否知晓证件信息与系统中该公司信息不一致。客户表示是新来的财务人员，对此不是很清楚。
4.柜员立即将情况报告银行主管，银行主管通过鉴别仪鉴别后确认证件系伪造，拒绝客户的开户申请。
二、寿险两全保险退保的秘密
1.张某到某保险公司以趸交方式购买200万元寿险两全保险，保险期限5年。张某自称为公司职员。
2.几个月后张某以资金周转为由提出退保申请。保险公司业务人员向其说明提前退保将带来巨大损失，张某仍坚持退保。
3.调查发现，张某姐夫系某市规划委员会副主任，正因受贿案件接受调查。张某购买寿险两全保险产品的200万元正是其姐夫受贿所得。
4.张某姐夫被检察机关以受贿罪起诉，张某则以洗钱罪被起诉，面临法律制裁。
